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Jun 10, 2023

Die Planung der Seniorengesundheit ist der Schlüssel zur Vermeidung eines finanziellen Ruins

Haben Sie „das Gespräch“ mit den älteren Erwachsenen in Ihrem Leben geführt?

Nein, nicht das über die Vögel und Bienen. Die Sache mit den langfristigen Gesundheitsplänen.

Wenn Sie noch nicht dorthin gegangen sind, müssen Sie es wirklich tun, sonst riskieren Sie den finanziellen Ruin und ein schlechtes Lebensende für einen geliebten Menschen, warnen Experten.

Nach Angaben des Census Bureau wird in einem Jahrzehnt zum ersten Mal in der Geschichte der USA die Zahl der älteren Erwachsenen die der Kinder übersteigen. Im Jahr 2034 werde es 77 Millionen Menschen im Alter von 65 Jahren und älter geben, verglichen mit 76,5 Millionen unter 18 Jahren, hieß es. Bis 2060 wird fast jeder vierte Amerikaner 65 Jahre und älter sein, die Zahl der 85-Jährigen und mehr wird sich verdreifachen, und das Land wird eine halbe Million Hundertjährige hinzugewinnen.

Mit diesem erwarteten Anstieg wird es in Amerika wahrscheinlich eine größere Nachfrage nach Gesundheitsversorgung, häuslicher Pflege und Einrichtungen für betreutes Wohnen geben. Aber die Kosten für diese Pflege sind enorm. Laut einer Genworth Cost of Care-Umfrage aus dem Jahr 2021 beträgt der Durchschnittspreis für betreutes Wohnen 54.000 US-Dollar pro Jahr, ein privates Pflegeheimzimmer kostet 108.405 US-Dollar und die grundlegende häusliche Pflegehilfe für fünf Tage die Woche und acht Stunden am Tag kostet 56.160 US-Dollar.

Laut Prognosen des National Health Expenditure werden die Ausgaben für die häusliche Krankenpflege von 2018 bis 2027 um 83 % steigen, während die Ausgaben für Pflegeheime und andere Seniorenheime mit kontinuierlicher Pflege um 58 % steigen.

„Dies könnte die nächste Krise der öffentlichen Gesundheit sein“, sagte Michelle Griffith, leitende Vermögensberaterin bei Citi Personal Wealth Management.

Die Krankenversicherung deckt in der Regel keine Langzeitpflege ab.

Medicare und Zusatzversicherungen (Medigap) zahlen nur für die kurzfristige Akutversorgung, typischerweise bei Verletzungen, Krankheiten, dringenden und Notfallbedürfnissen sowie für die Genesung oder Rehabilitation nach einer Operation.

Sie decken keine Langzeitpflege ab, da diese nicht als medizinische Versorgung gilt. Stattdessen wird es laut Medicare.gov als „eine Reihe von Dienstleistungen und Unterstützung für Ihre persönlichen Pflegebedürfnisse“ kategorisiert, um Sie im Alltag zu unterstützen.

Nur Medicaid übernimmt die Kosten für die nichtmedizinische Langzeitpflege in einem Pflegeheim, und zwar auf unbestimmte Zeit, solange ein Bedarf besteht. Aber Medicaid ist nur für Menschen mit begrenzten finanziellen Mitteln gedacht, sodass ein großer Teil der Amerikaner sich selbst überlassen bleibt.

Wenn Sie reich sind, ist es vielleicht in Ordnung, aus eigener Tasche zu bezahlen, aber die meisten Amerikaner haben nicht so viel Glück. Die Hälfte der Bevölkerung hat ein mittleres Einkommen, so das Pew Research Center anhand von Daten aus dem Jahr 2021.

„Die vergessene Mitte“, sagte Narda Ipakchi, Vizepräsidentin für Politik bei der SCAN Foundation, einer unabhängigen öffentlichen Wohltätigkeitsorganisation, die sich auf die Pflege älterer Erwachsener konzentriert. „Sie sind besonders gefährdet. Sie haben keinen Anspruch auf Medicaid und zahlen aus eigener Tasche, was unerschwinglich teuer ist.“

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Im Moment übernehmen Freunde und Familie die Lücke. Laut der SCAN Foundation sind mehr als 50 Millionen Erwachsene in den USA unbezahlte Betreuer von Familie, Freunden und Nachbarn. Sie seien das „unsichtbare Rückgrat“ des US-amerikanischen Gesundheitswesens und geben jedes Jahr etwa 7.000 US-Dollar für Selbstbeteiligungen im Zusammenhang mit der Pflege aus, etwa für Haushalts- und medizinische Ausgaben, hieß es. AARP schätzte außerdem, dass ihre unbezahlte Arbeit 600 Milliarden US-Dollar pro Jahr wert sei.

„Wenn wir diese Millionen Menschen, die ihre Angehörigen kostenlos zu Hause pflegen, nicht behalten, kann unser Gesundheitssystem ihre Abwesenheit nicht decken“, sagte Randy Wolfe, einer dieser unbezahlten Betreuer, die sich um seine alternden Eltern kümmerten und der selbst ein Senior ist, bald 70 Jahre alt.

Tagsüber ist er außerdem Präsident von Lambert's Health Care, einem in Knoxville, Tennessee, ansässigen Unternehmen für medizinische Heimgeräte, das bei der Umgestaltung von Häusern hilft, damit ältere Erwachsene so lange wie möglich darin bleiben können.

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Fast 9 von 10 Amerikanern im Alter von 50 bis 80 Jahren würden laut einer von der AARP im vergangenen Jahr durchgeführten Umfrage gerne „an Ort und Stelle“ oder bequem zu Hause altern. Dennoch gibt fast die Hälfte zu, dass sie noch keine Schritte in Richtung dieses Ziels unternommen haben.

Wenn Sie an Ort und Stelle altern möchten, ist es laut Experten nicht übermäßig teuer, Ihr Zuhause entsprechend umzubauen. Es ist nur so, dass die Leute erst dann darüber nachdenken, wenn es zu spät ist.

„Viele haben nicht die Möglichkeit, an Ort und Stelle zu altern, weil es auf sie zukommt, und sie haben nicht richtig geplant“, sagte Tom Ryan, Präsident der Branchengruppe American Association for Homecare. „Dann ist es Krisenmodus.“

Solange Sie noch gesund sind und sich in Ihrem Haus fortbewegen können, sollten Sie erwägen, stufenweise Änderungen vorzunehmen, um die Kosten über mehrere Jahre zu verteilen, schlägt Wolfe vor. Zu den Elementen, die als Installation oder Stützung in Betracht gezogen werden sollten, gehören:

Wenn Sie mit einem qualifizierten Finanzberater sprechen, stellen Sie sicher, dass die Langzeitpflege Teil Ihres Plans ist. Und vergessen Sie nicht, mit einem Steuerberater zu sprechen, denn Teile Ihres Plans, einschließlich Hausumbauten, können laut Experten abzugsfähig sein.

Finanziell haben die Menschen laut Denis Poljak, Geschäftsführer der Poljak Group Wealth Management bei Steward Partners Global Advisory, mindestens zwei Möglichkeiten:

Da die Auszahlungen in US-Dollar begrenzt sind, fordern Sie einen Inflationsschutz, um diesen gegen steigende Preise im Laufe der Zeit zu schützen, sagte er. Erkundigen Sie sich auch, ob die Police eine garantierte Verlängerung hat, sodass sie nicht gekündigt werden kann, wenn Sie gesundheitliche Probleme haben. eine Wartezeit bis zum Beginn Ihrer Auszahlungen, die Sie möglicherweise aus eigener Tasche bezahlen müssen; und eine unverfallbare Leistung, sodass Sie auch dann noch einen Teil der Leistung erhalten können, wenn der Vertrag gekündigt wird oder ausläuft, sagte er.

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Präsident Joe Biden unterzeichnete im April eine Durchführungsverordnung, um die Vergütung von Pflegekräften zu erhöhen, pflegende Angehörige zu unterstützen und erschwingliche Pflegeoptionen durch 50 Richtlinien an Bundesbehörden auszuweiten. Es kann jedoch eine Weile dauern, bis wir Ergebnisse sehen können.

Inzwischen handeln einige Staaten. Ab dem 1. Juli zahlen Arbeitnehmer im US-Bundesstaat Washington bis zu 0,58 US-Dollar pro 100 US-Dollar Verdienst für einen Langzeitpflegefonds, den WA Cares Fund, den anspruchsberechtigte Einwohner ab Juli 2026 in Anspruch nehmen können 36.500 US-Dollar (jährlich inflationsbereinigt) im Laufe ihrer Lebensdauer, sagte der Staat.

Medora Lee ist Reporterin für Geld, Märkte und persönliche Finanzen bei USA TODAY. Sie erreichen sie unter [email protected] und abonnieren jeden Montag- bis Freitagmorgen unseren kostenlosen Daily Money-Newsletter für persönliche Finanztipps und Wirtschaftsnachrichten.

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